Hace unos días leí un artículo en el que se defendía una reducción de gastos al mínimo – alejarse del consumismo todo lo humanamente posible, renunciando a cualquier gasto opcional y, esencialmente, hacer tabla rasa y empezar de cero.

Mucha gente reacciona negativamente ante semejante idea, lo cual no es sorprendente. He visto comentarios tales como: “No sé si me sería posible renunciar a la televisión de pago y a salir por ahí a bares, restaurantes, etc., a la vez”.

En esta sociedad moderna la mayoría de nosotros funcionamos asumiendo que no es posible renunciar a ciertas formas de gasto no esenciales. En otras palabras, si renuncias a ciertos lujos la vida deja de ser agradable, así que esos lujos acabaron pareciéndonos esenciales.

Por supuesto, yo no defiendo una vida tan frugal que te lleve a renunciar a todas las cosas que te gustan. Mi visión es algo distinta. Yo creo que hay ciertas rutinas que consideramos esenciales y que en realidad no disfrutamos tanto como pensamos.

Por ejemplo, comer fuera. Mucha gente lo hace porque piensa que es más rápido y conveniente que comer en casa. Se limitan a conducir hasta el restaurante, sentarse, pedir, charlar con la gente que les acompaña, comer, pagar y, después, irse a casa. Fácil y sin complicaciones.

Pero cuando empiezas a sumar el tiempo que puedes invertir en ello, la cosa ya no parece tan divertida. Pongamos que te lleva quince minutos conducir (y aparcar) hasta un restaurante que te guste. Otros cinco o diez minutos para pedir. Diez o quince minutos hasta que te traigan la comida y media hora o más para comer. Otros cinco o diez minutos de espera hasta que te traen la cuenta, la pagas y te vas. Y otros quince minutos hasta que llegas a casa. Eso es más o menos una hora y media sólo para comer.

Si estoy en casa, puede improvisar una comida en quince minutos. Luego tardo unos veinte minutos en comer y cinco o diez en recoger. El total es de unos tres cuartos de hora – y por supuesto, puedes tomarte más tiempo si quieres preparar algo exquisito. Incluso así, no emplearás tanto tiempo como el que hay que invertir para comer fuera.

Tomando en consideración que el coste de comer fuera es mucho mayor y que el nivel de calidad de la comida es comparable a la que preparas en casa, estás pagando un plus por comer fuera.

Así que este es un gasto que se puede reducir o eliminar. Personalmente, en lugar de salir comer fuera varias veces a la semana, comemos fuera cuatro o cinco veces al mes – y sólo lo hacemos cuando tenemos previsto volver a casa bastante tarde.

¿Lo echo de menos? No, la verdad. No he renunciado a la parte que realmente me gustaba, que era comer con mi familia. Una vez que le di una oportunidad a la idea de no comer fuera constantemente, empecé a cocinar mucho más en casa – y a hacerlo mejor. A día de hoy, puedo preparar una comida sabrosa bastante rápido, y la calidad de la comida es excelente. Además, terminamos de comer por lo menos una hora antes que cuando comemos fuera, así que tenemos más tiempo para hacer otras cosas.

¿A dónde quiero llegar? Nuestras vidas son como un río. Llevan un curso modelado por prioridades y suposiciones que nosotros mismos marcamos. Si empezamos a cambiar esas suposiciones, aunque sólo sea un poco, a veces el agua intentará volver a su antiguo cauce, pero la mayoría de las veces simplemente se adaptará a la nueva dirección y puede que descubras que todo fluye más serenamente de este otro modo.

He aquí otro ejemplo: las librerías. Me encantaba comprar libros. Iba a alguna librería por lo menos una vez a la semana a echar un vistazo, y no era raro que saliera de ella con uno o dos libros bajo el brazo.

En aquel momento me parecía la cosa más normal del mundo, y además me gustaba. No podía imaginar mi vida sin tener siempre a mano un libro nuevo para leer. Cuando mis finanzas tocaron fondo, ni siquiera era capaz de imaginarme eliminando este “hábito”.

Había leído en muchas listas de trucos financieros que lo ideal era sustituir la librería por la biblioteca, pero aún así yo no lo veía claro. Me imaginaba la biblioteca como un lugar aburrido y lleno de polvo, y pensaba que lo odiaría. Así que me obligué a probar sólo porque estaba dispuesta a intentar cualquier cosa.

Sorprendentemente, salí de la biblioteca con dos libros que realmente quería leer… ¡gratis!

Y así fue como cambió el cauce del río para mí. Empecé a usar la biblioteca todo el tiempo y gradualmente mis visitas a la librería disminuyeron. Hoy en día sólo comprar uno o dos libros al mes como máximo.

¿Cuál fue el resultado? No renuncié a lo que me gustaba, que era leer libros. Sigo teniendo siempre a mano un buen montón de libros nuevos para leer. A lo que he renunciado es a gastarme en ellos un montón de dinero, lo cual fue un gran alivio.

Para mí, las ventajas de la vida frugal no pasan por renunciar a las cosas que amo, sino por entender en qué consiste realmente lo que no gusta hacer y buscar fórmulas para seguir disfrutando de esas pasiones gastando menos dinero. Cuando la gente dice cosas como “no podría renunciar a la televisión de pago”, ¿por qué lo dicen? ¿Les preocupa no poder ver algún programa en concreto? ¿O lo que no quieren es renunciar a pasar una tarde con su pareja acurrucados en el sofá viendo algo que les guste a los dos?

Si lo que realmente echarían de menos es esto último, ¿por qué no renunciar a la televisión de pago y probar con las opciones que ofrece Internet, o con el alquiler? De esa forma, mantendrían la experiencia que realmente les gusta – ver televisión confortablemente en su casa – sin el inconveniente de tener que pagar la factura cada mes.

Por otra parte, puedes encontrarte con que estas gastando dinero en cosas por las que tú crees que debes preocuparte (básicamente porque los demás lo hacen), pero en tu interior puede que realmente no te preocupen. Elimina esos comportamientos de tu vida. Hacer cosas que en realidad no te gustan para conseguir la aprobación de los demás sólo lleva a la infelicidad y, de paso, a una cuenta bancaria vacía.

Suprime lo que no sea esencial. Si renuncias a algo que realmente echas de menos y no puedes reemplazar, retómalo de nuevo. Lo que intentamos es descubrir qué es lo que valoras realmente (cosas en las que está bien que emplees tu dinero) y lo que no. A menudo hay montones de áreas grises en nuestras vidas entre estos dos grupos – y esas áreas grises son dinero que pierdes sin conseguir nada a cambio.

Si te ha gustado este artículo y hablas inglés, puedes leer muchos más en thesimpledollar.com.

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Etiquetas: finanzas personales, vida
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Me refiero a cuánto dinero líquido deberíamos tener como reserva. Algo así como un mínimo de dinero en metálico a mano.

Creo que el primer objetivo una vez que empezamos a ahorrar (en el porcentaje de nuestros ingresos que sea) es tener una base mínima de liquidez.

Muchos expertos financieros dicen que todos deberíamos tener unas reservas de dinero líquidas equivalentes a entre 3 y 6 meses de sueldo. Sin embargo, para la mayoría de la gente esto es un sueño casi imposible, y por ello deberíamos estimar una cantidad más realista.

La cantidad adecuada de dinero líquido en reserva depende de nuestras circunstancias. Usemos un sistema gradual:

• Si tienes un empleo que te proporciona unos ingresos periódicos fijos, deberías tener un 10% de tus ingresos anuales ahorrados.
• Si eres autónomo y tus ingresos fluctúan (por las comisiones, por ejemplo), deberías tener un 20% de sus ingresos anuales ahorrados.
• Si estás jubilado, deberías tener un 30% de tus ingresos anuales ahorrados (me refiero a tu pensión).
• Si sabes que estás en riesgo de perder tu trabajo, deberías ahorrar el 40% de sus ingresos anuales.

Esta aproximación escalonada al ahorro nos permite apreciar que no todo el mundo tiene la necesidad de ahorrar el mismo porcentaje de sus ingresos. Nuestras circunstancias y nuestras necesidades son distintas. Por lo tanto y como siempre, debemos hacer lo que nos funcione en nuestro caso particular.

Si hablas inglés y te interesa leer más artículos sobre estos temas, no dejes de visitar getrichslowly.com.

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Etiquetas: Ahorro, finanzas personales
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El problema de ahorrar es que se parece a escalar montañas. El objetivo se ve tan distante que da la sensación de que nunca podremos llegar a él. Sin embargo, la gente que pone un pie detrás del otro llegará mucho antes que la gente que está parada.

Como muchos jóvenes, empecé sin casa, sin coche y sin ahorros. No parecía posible que alcanzara ninguno de mis objetivos financieros una década después. Por supuesto me ayudó empezar a ahorrar en cuanto pude – tan pronto como mis ingresos me lo permitieron.

Mirando hacia atrás, seguiría estos pasos:

1. Al principio, céntrate en el proceso, no en el progreso. Las cantidades que ahorras al principio pueden parecer insignificantes, pero no te preocupes por ello. Limítate a enorgullecerte de vivir con tu propio presupuesto y asegúrate de que ahorras un poco cada mes.

2. Concédete pequeños caprichos. Ahorrar no tiene por qué ser triste. Date algunos caprichos, pero que sean más del tipo botella de buen vino que del tipo coche de lujo.

3. Sé proactivo. Cuando tus ahorros empiezan a crecer es el momento de buscar los intereses más competitivos. Puedes consultar esta página, entre otras, para averiguar qué cuentas y/o depósitos te interesan más.

4. Confía en las cosas que puedas controlar. Los asesores financieros suelen ser demasiado optimistas en sus proyecciones de resultados. Emplea modelos de proyección más modestos que pongan mayor énfasis en los ahorros – y como la historia reciente nos ha enseñado, esto puede evitarte alguna decepción.

5. Si tus ahorros crecen lo suficiente, podrás usarlos. Cuanto más dinero tengas ahorrado, más tentador serás como cliente para que los bancos que ofrezcan tratos especiales, como mayores tipos de interés. Utiliza tu poder – te lo has ganado.

El camino del ahorro es largo, pero a medida que ganas impulso construyendo riqueza, tus pasos son cada vez más largos y, un buen día, tu destino parece al alcance de la mano. Recuerda: cuanto antes empieces, antes cogerás velocidad.

Si hablas inglés y quieres leer más artículos como este, te recomiendo getrichslowly.com.

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Etiquetas: Ahorro, finanzas personales, Inversión
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Durante mi último año antes de la Universidad, estudié todas las carreras que tenía disponibles. Dos de ellas destacaban por encima de las demás debido a mis intereses personales: historia y filología inglesa.

Desafortunadamente, en cuanto comenté mis preferencias con mi familia, todos me respondieron lo mismo: “¿qué clase trabajo vas a encontrar con una filología?” “¿Historia? Eso no tiene ninguna salida”. Y les hice caso.

En lugar de seguir mis intereses naturales, me enteré en los trabajos que teóricamente ofrecían más “salidas”, y de ellos acabé escogiendo empresariales.

Diez años después, ¿qué ha ocurrido? Pues que no uso mi título para nada. En lugar de eso, me dedico a escribir artículos y hacer traducciones, que era lo que quería desde el principio.

Mucha gente se centra en las oportunidades salariales como única definición de un buen trabajo. No seré yo la que me pronuncie en contra de unos buenos ingresos. Un buen sueldo puede abrirnos muchas puertas si lo usamos correctamente – ahorros, mayor nivel de vida, etc.

Un amigo mío trabajaba en una empresa hace unos años. No era un trabajo particularmente bien pagado, y no es que él lo adorara, pero sí se divertía bastante. Era uno de los trabajadores más competentes y se lo pasaba bien con sus compañeros. Podía elegir sus turnos y cuantas horas extra quería hacer por el estatus que tenía en la empresa.

Entonces, súbitamente, le llegó una gran oportunidad. Un trabajo con unos beneficios muy altos. Sin embargo, era un trabajo bastante peligroso y psicológicamente estresante.

Elegir entre ambos empleos no fue tarea fácil, pero mi amigo al final se decantó por el trabajo mejor pagado, aunque lo disfrutara menos.

Pasado un año, era bastante obvio que a pesar del sustancial incremento de su sueldo, mi amigo era bastante menos feliz. Tenía unos turnos que muchas veces le impedían ver a su hijo. Cuando hablo con él, sencillamente me parece que no es tan feliz, ni de lejos, como solía serlo.

Si, sus ingresos se han incrementado sustancialmente pero, ¿merecía la pena? Desde mi punto de vista, no.

Teniendo en cuenta esta experiencia y mi propia vivencia personal, junto con la de otras personas con las que he hablado, yo diría que el salario es un factor que tiene una importancia grande pero no primaria a la hora de encontrar un “buen trabajo”. De hecho pienso que los siguientes factores son por lo menos igual de importantes – sino más.

El trabajo en sí mismo. Si voy a pasar seis horas(…)
Lea el resto de ¿Qué es un “buen trabajo”? (344 palabras)

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Etiquetas: finanzas personales, psicologia, trabajo
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Empezar un negocio propio puede ser una experiencia divertida y rentable. Aún así, necesitas mantener tus finanzas personales seguras sin importar qué cambios profesionales estés haciendo. Si no eres cuidadoso, puedes poner en peligro años de trabajo duro y ahorro. Con esto no quiero decir que no debas comenzar tu propio negocio, sino que tienes que ser particularmente cauteloso con algunas cosas.

Si ya has tomado la decisión, mucha gente se habrá preocupado por el efecto negativo que pueda tener en tus finanzas. Y no les falta razón. Hay miles de historias de gente que ha tratado de trabajar por su cuenta y ha acabado perdiéndolo todo. Aquí hay algunas estrategias para asegurarte de que no te vas a unir a ese club.

Mantén separadas tus finanzas personales de las de tu negocio

Parece muy fácil, pero si no tienes cuidado empezarás a entrelazar ambas sin darte cuenta. La mejor manera de evitarlo es abrir cuentas bancarias aparte para tu empresa. Por supuesto, esto te llevará algún tiempo en la sucursal del banco, pero a la larga éste será un paso que no querrás evitar.

Manteniendo el dinero personal separado de los fondos de tu negocio podrás seguir viviendo como siempre. El único cambio es que en lugar de que te llegue el sueldo todos los meses, tú mismo te lo transferirás. ¿Es este un gran cambio? Desde luego. Pero si quieres convertir en un emprendedor, lo tendrás que hacer.

Considera constituir que en Sociedad Limitada – Cuanto antes mejor

Hay muchas razones para crear formalmente una S.L. Desde un punto de vista financiero, te ayudará a mantener tus finanzas personales a salvo. Por ejemplo, si eres una S.L. y vas a juicio por alguna mala práctica empresarial, los únicos activos que podrás perder serán los de la empresa. Aunque eso no sea nada bueno, protegerá tus finanzas personales. Por otra parte, si eres una S.L. (u otro tipo de entidad), tus bienes personales – tu casa, por ejemplo -no pueden ser atacados en un pleito.

Lo mejor para evitar complicaciones potenciales es hablar con un profesional sobre la mejor forma de constituir una entidad empresarial en condiciones.

No pongas los gastos del negocio por encima de tus gastos personales

Este es un error que puede causar muchos problemas. Algunas personas tratan de expandirse demasiado deprisa. Al final, se ven forzados a decidir qué factura pagan antes. Nunca querrás estar en la situación de tener que elegir entre pagar la hipoteca o pagar a tus empleados. Es esencial que primero cubras tus gastos personales y, después, podrás ocuparte de tu negocio. Como ya he mencionado, asegúrate de que creces a un ritmo con el que puedas sentir confortable. Es la única forma de asegurarte de que no vas a exigirles demasiado a tus recursos.

Habrá momentos en que la idea de haber abierto tu propio negocio te harás sentir angustiado. Cuando acabas de dar ese paso, normalmente no tienes ni idea de lo que va a pasar. Sin embargo, si has pulido todos los detalles, deberías ser capaz de perseguir tu sueño y de mantener tus finanzas personales seguras al mismo tiempo.

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Etiquetas: emprendedores, finanzas personales
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Estamos viendo continuamente como las prioridades de las entidades financieras siguen siendo sobre todo desde que comenzara la crisis financiera, el captar las nóminas y ahorros de los particulares a través de ofrecerles regalos, cheques regalo y hasta incluso dinero en efectivo.

El último ejemplo lo tenemos con la caja gallega Caixa Galicia que ha lanzado una promoción por la que regalará a aquellos clientes que domicilien la nómina en su entidad con alguno de los dos modelos de consola más avanzados de la marca Sony, bien la consola PSP Go o la nueva PlayStation 3 con mayor capacidad y más aplicaciones. Además los clientes que ya tengan su nómina en dicha caja de ahorros podrán conseguir los  mismos regalos con la condición de contratar  algún otro producto financiero de Caixa Galicia.

Se trata de una manera de atraer a clientes que desean conseguir uno de esos regalos de manera gratuita pero también el domiciliar la nómina enla Cuenta Soluciones de Caixa Galicia lleva consigo unas ventajas adicionales que son:

• Poder solicitar anticipos de nómina de hasta 3.000 euros.

• Las transferencias e ingresos de cheques serán gratuitas.

• Las tarjetas tanto de crédito como de débito son gratuitas.

• Préstamos sin intereses.

• Obviamente no habrá que pagar comisiones de mantenimiento ni administración.

• También conseguiremos descuentos en la contratación de los seguros de hogar o de vida.

• Domiciliación de recibos

• Acceso a Caixa Activa, el servicio de banca electrónica así como las alertas al móvil.

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Como todos los años por estas fechas, llega la hora de que las entidades financieras empiecen a sacar su batería de productos con los que convencer a los particulares de que es un buen momento para que se hagan un plan de pensiones, con el fin de tener una ayuda complementaria para cuando les llegue la jubilación.

La propuesta más reciente saca al mercado es la que ofrece la entidad valenciana Bancaja bajo la la campaña denominada Ahorro Doble 5%, pretende incentivar la contratación de alguno de sus planes de pensiones ofreciendo a los clientes la posibilidad de contratar adicionalmente un depósito a una de las rentabilidades más altas que podemos encontrar en el mercado, el 5% y encima teniendo con la ventaja adicional de que el depósito es a un plazo de un año.

Se trataría de contratar el plan de pensiones Cavalpensión o Bancaja Pensión Mixto de esta entidad y a la misma vez abrir el anterior depósito invirtiendo la misma cantidad de dinero en ambos productos, siendo el importe mínimo de 1.000 euros y la cantidad máxima la que refleja la ley para el caso de las aportaciones a planes de pensiones.

Este producto Ahorro Doble 5% de Bancaja que estará disponible para su contratación hasta el próximo 30 de noviembre, ofrece a los particulares una doble ventaja, por un lado una desgravación a la hora de hacer nuestra declaración de la renta y por otro lado se obtiene una alta rentabilidad por nuestro dinero.

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